O Banco de Moçambique voltou a chamar a atenção para as desigualdades persistentes no acesso aos serviços financeiros no país, destacando que, apesar dos avanços registados na expansão da banca e das plataformas de pagamento digital, uma parte significativa da população continua excluída do sistema financeiro formal. O alerta surge num contexto em que a inclusão financeira é considerada um dos pilares para o crescimento económico sustentável, a redução da pobreza e o fortalecimento do setor privado.
O acesso a serviços financeiros constitui um elemento essencial para o desenvolvimento de qualquer economia. Contas bancárias, crédito, poupança, seguros e meios de pagamento eletrónicos permitem que famílias e empresas administrem melhor os seus recursos, invistam em atividades produtivas e enfrentem situações de risco financeiro. No entanto, em Moçambique, as oportunidades de acesso a estes serviços permanecem distribuídas de forma desigual entre áreas urbanas e rurais, entre homens e mulheres e entre diferentes grupos de rendimento.
Embora o sistema financeiro moçambicano tenha evoluído significativamente nas últimas décadas, com o aumento do número de instituições bancárias, operadores de moeda eletrónica e agentes financeiros, muitos cidadãos ainda enfrentam dificuldades para utilizar estes serviços. Em diversas zonas rurais, a ausência de agências bancárias, a reduzida cobertura da internet e das redes de telecomunicações, bem como a escassez de agentes financeiros, dificultam a integração de milhares de famílias no sistema financeiro nacional.
A expansão dos serviços financeiros digitais tem contribuído para reduzir parte destas limitações. Plataformas de dinheiro móvel como M-Pesa, e-Mola e mKesh aproximaram os serviços financeiros de comunidades anteriormente excluídas, permitindo transferências, pagamentos e outras operações através do telemóvel. Contudo, especialistas consideram que a inclusão financeira não deve ser medida apenas pelo acesso a contas ou carteiras digitais, mas também pela utilização regular de produtos como crédito, poupança, seguros e investimento.
O Banco de Moçambique destaca que uma das maiores dificuldades continua a ser o acesso ao crédito, sobretudo para micro, pequenas e médias empresas. Muitas instituições financeiras exigem garantias que os pequenos empresários não conseguem apresentar, limitando o financiamento de investimentos produtivos. Esta situação reduz a capacidade de expansão das empresas, dificulta a criação de emprego e limita o crescimento económico, especialmente nas zonas rurais.
As desigualdades de género também permanecem evidentes. Em várias comunidades, mulheres empreendedoras enfrentam maiores dificuldades para abrir contas bancárias, obter financiamento ou aceder a produtos financeiros formais. Fatores como baixos níveis de rendimento, reduzida educação financeira e barreiras socioculturais contribuem para aumentar esta diferença. Especialistas defendem que políticas específicas voltadas para o empreendedorismo feminino poderão ampliar a participação das mulheres na economia formal. Outro fator apontado pelo banco central é a necessidade de reforçar a educação financeira da população. Muitos cidadãos continuam a possuir conhecimentos limitados sobre gestão de finanças pessoais, poupança, investimento, utilização responsável do crédito e prevenção de fraudes digitais. A falta destas competências reduz a utilização dos serviços financeiros disponíveis e aumenta a vulnerabilidade ao sobre-endividamento e a esquemas fraudulentos.
A inclusão financeira exerce influência direta sobre o desenvolvimento económico. Agricultores com acesso ao crédito conseguem adquirir sementes melhoradas, fertilizantes e equipamentos modernos, aumentando a produtividade. Pequenas empresas podem investir na expansão das suas atividades, criar novos postos de trabalho e melhorar a competitividade. Famílias com acesso a contas de poupança conseguem enfrentar situações de emergência com maior estabilidade financeira, reduzindo a vulnerabilidade económica.
O avanço da transformação digital representa uma oportunidade importante para reduzir as desigualdades identificadas pelo Banco de Moçambique. A expansão da cobertura da internet, o crescimento da utilização de smartphones e o desenvolvimento de novas soluções financeiras digitais poderão facilitar o acesso da população aos serviços bancários. As fintechs também poderão desempenhar um papel relevante ao oferecer produtos mais acessíveis e adaptados às necessidades de pequenos empreendedores e comunidades rurais. Especialistas defendem que a redução das desigualdades financeiras exigirá uma atuação coordenada entre o Banco de Moçambique, o Governo, os bancos comerciais, as operadoras de telecomunicações e as instituições de microfinanças. A expansão da rede de agentes financeiros, a criação de produtos adaptados às pequenas empresas, o reforço da educação financeira e o investimento em infraestruturas digitais poderão acelerar o processo de inclusão financeira em todo o território nacional.
A consolidação de um sistema financeiro mais inclusivo representa um passo importante para o desenvolvimento sustentável de Moçambique. À medida que mais cidadãos e empresas tiverem acesso a serviços financeiros seguros, acessíveis e eficientes, aumentará a capacidade de investimento, de geração de rendimento e de criação de emprego. O alerta do Banco de Moçambique evidencia que os progressos alcançados ainda não eliminaram as desigualdades existentes, tornando essencial a continuidade das políticas destinadas a garantir que os benefícios da modernização financeira cheguem a todas as regiões e grupos sociais do país.